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Ahorro para el retiro

Introducción

Todos pensamos en el futuro constantemente, pero ¿qué tan a largo plazo pensamos? Comúnmente hacemos planes para el fin de semana próximo, para las próximas vacaciones y hasta para dentro de uno o dos años cuando pensamos en casarnos, tener hijos o comprar una casa. Muchas veces, es para esas cosas para las que nos ponemos a ahorrar; muchas otras, gastamos el dinero que recibimos por el fondo de ahorro del trabajo o el aguinaldo. Eso está muy bien, pero, son pocas las personas que se ponen a pensar qué harán cuando sean mayores y ya no puedan trabajar.

El retiro es una etapa que suena lejana para la mayoría de la gente, por lo que el ahorro para este fin no entra en sus prioridades, sin embargo si se quiere mantener un estilo de vida adecuado se debe empezar a planear con mucha anticipación. En México, por desgracia existe una pobre cultura del ahorro, por lo que la edad promedio en la que se empieza a reservar una parte de los ingresos para un posible retiro es a los 31 años, de acuerdo a encuestas realizadas por instituciones bancarias.

Para muchos, ahorrar es un dolor de cabeza ya que entre gastos personales, servicios y tarjetas de crédito se va poco a poco el salario y también la capacidad de ahorro pero se tiene que hacer un esfuerzo y forzarse para tener un fondo de emergencia, sin embargo, ahorrar después de los 30 años tiene graves implicaciones pues la cantidad que se puede acumular al final de la vida productiva ya no es suficiente para emprender todos los proyectos personales que alguna vez se planearon.

Análisis financieros concluyen que los mexicanos realizan los gastos más fuertes de su vida entre los 22 y 30 años ya que muchos de ellos se casan, compran un automóvil o casa y terminan sus estudios universitarios o de posgrado. Por ello, entre más joven se inicie el ahorro para el retiro éste será más redituable. La principal razón es que al comenzar la vida laboral generalmente los trabajadores no tienen que cumplir con obligaciones relativas a la manutención familiar y sus compromisos financieros son menores, así que su aportación a una pensión puede ser mayor. Sin embargo, como ya se mencionó hay quienes desde que comienzan a trabajar reciben un sueldo bajo y tienen que pagar préstamos o destinan la mayor parte de su dinero a las cuentas del hogar. En este escenario es difícil que se le dé prioridad al retiro, pero ahorrar de forma regular aunque sea una cantidad pequeña puede dar grandes beneficios en el largo plazo.

¿Qué son las Afores?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores. Las Afores deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y están sujetas a la regulación y supervisión de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

Objetivos de las Afores

Promover un sistema de pensiones justo, equitativo y viable financieramente.
Preservar los derechos adquiridos por los trabajadores que empezaron a cotizar antes de la reforma de 1997.
Promover la participación activa del trabajador, asegurando la plena propiedad y el control sobre sus ahorros y permitiendo la libre elección de la Afore que administre los recursos de su cuenta individual.
Asegurar la administración transparente de los recursos de los trabajadores.

Las principales funciones de una Afore son:

Abrir, administrar y operar cuentas individuales
Invertir de la mejor manera los fondos para el retiro de los trabajadores
Proporcional material informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro.
Contar con unidades especializadas de atención al público
Proporcionar por lo menos 3 estados de cuenta al año

¿Qué es una cuenta individual de ahorro para el retiro?

Es la cuenta que un trabajador tiene en una Afore. En ella se depositan los recursos que le permitirán tener una pensión cuando concluya su vida laboral. Debido a que la pensión dependerá del monto que se haya ahorrado, adicionalmente se permiten realizar aportaciones voluntarias a la cuenta individual. De esta manera se estará incrementando el patrimonio y el monto que se recibirá al momento del retiro.

En caso de que el trabajador interrumpa su cotización al IMSS, la Afore seguirá administrando e invirtiendo los recursos de su cuenta individual, es decir, el ahorro que haya acumulado seguirá ganando rendimientos.

En el caso de los trabajadores independientes, éstos también pueden tener una cuenta individual de ahorro para el retiro en una Afore. Su ahorro se invertirá y cuidará con el mismo esmero y profesionalismo que el de los trabajadores afiliados a algún instituto de seguridad social. La única diferencia será que en este caso, sólo el trabajador hará las aportaciones.

De manera general, el dinero acumulado en la cuenta personal administrada por la AFORE es el resultado de una serie de aportaciones obligatorias tripartitas porque son resultado de tres depósitos distintos:

1. Los que hace el trabajador,

2. Los que hace el patrón y

3. Los que hace el gobierno federal.

Estas tres aportaciones en conjunto representa el 6.5 % del salario base de cotización (SBC) de los trabajadores. Dicha aportación es tripartita y se integra de la siguiente forma; el trabajador aporta el 1.125% del SBC; el patrón aporta el 5.150%; y el Estado el 0.225%.

A partir de mayo de 2009, la cuota social se incrementó en promedio 17% para aquellos trabajadores con SBC entre 1 y 15 salarios mínimos. Por el contrario, la cuota social se eliminó para los trabajadores con SBC superior a 15 S.M. Para los trabajadores en el rango de salario de 1 a 15 S.M., la cuota social asciende en promedio al 1.35% del salario de cotización, es decir 17% de la aportación, y elevando ésta al 7.85% del SBC en promedio.

¿Cómo está conformada la cuenta personal?

Los ahorros en su cuenta individual están integrados por cuatro subcuentas:

Subcuenta de Retiro Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Aquí se registran las aportaciones tripartitas mencionadas anteriormente, las aportaciones son bimestrales y se realizaran de acuerdo a las proporciones por cada día cotizado.

Subcuenta de Vivienda. Aquí se registran las aportaciones obligatorias que el trabajador puede utilizar para la obtención de una vivienda.

Subcuenta de Aportaciones Voluntarias. Aportaciones realizadas por el trabajador y/o por su patrón, con el objetivo de que se incremente su cuenta individual.

Subcuenta de Aportaciones Complementarias. Tanto el trabajador como su patrón pueden aportar recursos que el dueño de la cuenta individual sólo podrá retirar al momento en que adquiera el derecho a disponer de dichas aportaciones, ya sea para complementar los recursos destinados al pago de su pensión o bien, para recibirlas en una sola exhibición.

Aportaciones voluntarias

Para aumentar el ahorro y, en consecuencia lo que se recibirá cuando llegue el momento de la jubilación, es importante que se realicen aportaciones voluntarias, pues además este mecanismo cuenta con beneficios fiscales.

Los beneficios de ahorrar de forma voluntaria en la cuenta individual de AFORE dependen del objetivo que se tengan. Existen tres tipos de ahorro, los cuales se clasifican por el tiempo en que se deja guardado el dinero que es depositado a través de aportaciones:

1. Aportaciones Voluntarias (AV)

2. Aportaciones de Largo Plazo (ALP)

3. Aportaciones Complementarias del Retiro (ACR)

El ahorro voluntario, en cualquiera de sus modalidades, ofrece rendimientos competitivos frente a otros instrumentos financieros. Además, es flexible porque no requiere de montos mínimos o máximos y se puede elegir el plazo de acuerdo a la necesidad de ahorro que se tenga.

El siguiente cuadro muestra un resumen sobre las distintas aportaciones voluntarias, así como sus beneficios:

Conclusiones

1. Debes conocer tus necesidades para el retiro. Los expertos estiman que necesitarás un 70% de los ingresos de tu último empleo para mantener el nivel de vida cuando dejes de trabajar.

2. Como en cualquier planeación financiera tener un presupuesto es fundamental para saber cuánto podemos ahorrar y dónde es posible disminuir gastos. Considera ahorrar entre 10 y 15% de tu ingreso disponible una vez que hayas pagado tus gastos fijos, incluyendo deudas, recomienda el experto en finanzas personales Salvador Tamayo.

3. Dicen que el hábito hace al monje, así que será necesario que te acostumbres a ahorrar, al principio la cantidad puede ser pequeña, pero la ganancia radica en asumir un compromiso y cumplirlo, ya que cuando tengas el hábito del ahorro gradualmente puedes aumentar tus aportaciones.

4. Si la empresa donde trabajas ofrece un plan de retiro, aprovéchalo. Con la pérdida de poder adquisitivo a causa de la crisis y el alza en impuestos aportar una cantidad de tu salario a este rubro puede parecer una locura, pero no aprovechar esta oportunidad podría tener un impacto muy grande sobre tu ahorro para la vejez.

5. Cuando establezcas tus prioridades financieras, evalúa cuidadosamente los pros y contras. Por ejemplo, supongamos que tratas de decidir entre pagar tus préstamos o poner el dinero en ahorros e inversiones. Si tienes préstamos con una tasa de interés baja, puedes ganar más al dar prioridad al ahorro; pero si adeudas a tarjetas de crédito, lo más conveniente es liquidar los compromisos financieros y después concentrarte en la inversión. Toma tus precauciones, si continúas aplazando hasta pagar todas tus deudas, quizá nunca empieces a ahorrar el dinero que necesitas para retirarte.

6. No toques tu ahorro para el retiro, ya que con esto perderás capital e interesas, además de algunos beneficios fiscales en el caso de las Afores.

7. Considera los principios básicos de las inversiones. La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad. La inflación y los tipos de inversiones juegan papeles fundamentales en el monto que tendrás al retirarte, por lo que es necesario que conozcas cómo se invierte tu plan de pensión o de ahorros.

8. La información es importante, por lo que siempre debes estar bien enterado del comportamiento de tu fondo de pensión, ya sea que lo administres tú o lo haga un profesional. Prepárate a través de las consultas con tu asesor financiero o mediante la información disponible en libros y publicaciones especializadas.